受業務線上化、離柜化的沖擊，銀行網點大面積裁撤的事實早已反復見諸報端。有據可查的22家上市銀行，2017年就共撤掉了1709個網點，而剛過去的2018年 ，這一數據還在增加中。

  “消亡”絕對不是銀行業22.87萬個網點（銀行業協會披露的2017年末數據）的主題詞。事實上，雖然2017年新增網點的數量不如撤并數量，但被改造的網點數量卻達到1.07萬。

  升級，才是銀行網點的命運。據券商中國記者了解，招行、平安、浦發、交行等銀行，均在今年進入網點升級改造加速期。

  坐落在福田CBD的招行深圳中央商務支行，在2018年年中進行了網點改造。相對于改造前212人/天的客流量，該支行重新開業后最近一個月客流量提升至480人/天。

  深圳中央商務支行的升級改造，只是招行3.0網點升級項目的案例之一。

  招行內部人士告訴記者，招行目前在全國范圍內有400多個3.0網點在同時施工（包括存量網點升級和新網點建設）。最先升級完成的中央商務支行，重新開業30天以來，共開卡521張，較去年同期開卡數415張，提升20%；新開金卡265張，同比去年的金卡開卡數224張，提升15.4%；新開卡戶均資產32500元，較去年同期新開卡戶均資產23500元，提升27%。

  第二個例子是招行3.0網點升級項目的第二家支行——于去年11月1日正式改造完成的鄭州黃河路支行。

  該支行自改造后開業以來，日均到訪戶近200人，在當地分行創出新高。客戶轉化率方面，該支行12月單月凈增534戶，成為全年單月基礎客群提升最多的月份。從金卡經營情況來看，11-12月單月新增戶數均保持在500戶以上，同比均優于去年同期水平，跟當年一季度資金旺季持平；從金葵花客群來看，11-12月金葵花客群均較前期大幅提升，12月單月成為當年金葵花新增數最多的月份。

  截至2018年12月31日，招行鄭州黃河路支行時點AUM較6月新增1.35億；同時，12月月日均存款較年初新增1.87億，月日均一般性存款較年初新增6410萬，結構性存款較年初新增1.23億，均位于分行前列。

  以記者到深圳中央商務支行的實地調研體驗來說，招行3.0網點究竟如何做到客戶到店率和轉化率的雙提升，并不容易被總結出簡單的規律——招行賦予網點的新定義，都融入到了場景設計、客戶體驗、功能分區、視覺形象的每個細節之中，是在2.0版本的基礎上，通過“人員、機器和家具的深度整合”和“模塊化施工建設”探索實現了網點的顛覆式創新。

  例如，在深圳中央商務支行的建設過程中，對于可模塊化的組件，全部以工廠標準化生產、現場安裝的方式完成，將原本三個月的建設工期縮短至30天；在面積利用上，通過對網點每個區域使用頻次的精準統計，借鑒互聯網公司的設計風格，創新推行集中式共享辦公，壓縮了辦公空間，提供更多的面積強化管理網點客戶關系、客戶體驗、O2O線下交付。

  值得一提的是，在“千人千面”方面，客戶進入銀行刷卡取號或連接WIFI時，網點后臺立刻可以識別來客是新客戶還是老客戶。 “很難想象一個銀行網點的升級，會聘請大量第三方咨詢服務，甚至還自主研發了家具，我們正在申請一些機具設備的外觀專利和結構專利。這放在以前是很難想象的。”參與過招行3.0網點項目的負責人告訴記者。

  正是這些難以被總結出來的做法和規律，促成了3.0網點獲客以及經營效果的大幅提升。如果深圳中央商務支行的升級效果能夠在其余400多個網點得到復制和推廣，那么無疑，招行的新增開戶數和零售AUM能得到“雙升”，“零售之王”在新零售競爭格局里，線下優勢就能得到進一步鞏固。

  零售黑馬們批量設置智能化網點

  平安銀行在去年全面推進組織轉型，將新一代網點定義為“智零售，新金融”零售門店并對外發布。截至去年末，平安在50個城市35家分行，開設了104家零售新門店（包括存量網點升級和新網點建設）。

  平安銀行董事長謝永林告訴記者，升級后的智能網點AUM增速是傳統網點的1.5倍，存款增速是傳統銀行的1.2倍。以廣州流花支行零售新門店為例，該門店有效客戶數月增長平臺較改造前增長2倍，復雜產品銷售提升3倍以上，員工收入也有較好的提升。

  記者從平安內部了解到，今年該行的保守目標是，再升級改造至少兩百家銀行網點。

  第二個大力推動物理網點轉型的例子，來自交行，方向是輕型、高效和智能化。實現這個方向，最直觀的途徑是投放智能器具：2018年前三季度，交行累計壓降高柜、網點面積3568個、39.4萬平方米；全行配備超過8000臺手持終端設備，投放智易通機具8712臺。

  交行高管認為,網點渠道形式必須從單一的線下渠道向“線下+線上”多元渠道轉變；網點經營必須從單一的同業競爭向“行業+跨界”多元模式轉變；網點功能必須從單一的金融服務向“金融+生活”多元服務轉變。網點應構建“服務營銷為主，交易服務為輔”的體驗新模式。

  第三個例子來自浦發銀行。首先在管理組織架構上，該行在2018年初進行了組織架構調整，將零售網點的管理職能由零售業務管理部轉移至網絡金融部（原電子銀行部更名而來）。

  浦發銀行提出的智能化網點換裝項目，內涵是推動傳統網點由“交易結算型”向“銷售服務型”轉變。記者了解到：截止去年末，該行新建智能化3.0網點達450余家，已占傳統網點的40%；另外在線上線下多渠道協同上，浦發也著力構建網點輕型化服務模式，截止 去年末，其網點零售業務分流率近90%。